深秋留恋盛夏而一拖再拖，严冬为赶节气不能加快脚步，四时更迭从来不为任何人的意志折腰，说了算的只有自然规律。2017寒风 深秋留恋盛夏而一拖再拖，严冬为赶节气不能加快脚步，四时更迭从来不为任何人的意志折腰，说了算的只有自然规律。

2017寒风甸起，一池秋水开始很快结冰。参照观研天下公布《2018-2023年中国消费信贷行业市场运营现状调查与投资发展趋势研究报告》 2017年3月，一行三不会集体高调倾听，打开史上最严厉的金融监管风暴。

但幕后有双巨眼迅速就找到，这些各级部门、各怀心事的各自为战，并无法看清到利益盘根错节的金融风险。又不是东方不败，谁肯主动扯开遮羞布、拔剑自宫呢？ 7月14日，主席（留意，不是总理）特地主持人原本只归属于国务院一个行业的金融工作会议，『风险』一词跨越一直。债务、股市、融资杠杆、保险业、互联网金融、汇率、外汇储备……各类风险源四处起火、八下起火。

国务院金融平稳发展委员会老婆婆款款现身，协商监管央行、银监会、证监会和保监会四个儿媳妇。7月24日，中央政治局会议首次接纳『灰犀牛』概念，房地产泡沫、地方政府债务、银行业金融风险，每一头灰犀牛的再次发生概率和毁坏影响都不足以爆炸经济危机。10月19日十九大期间，央行行长周小川堪称直言不讳认为要重点防止出现『明斯基瞬间』，要告诉这个词在以前官媒中可仍然都是讳莫如深的脆弱字眼。

山雨欲来风满楼。从前30年计划经济一管就杀，到后40年特色市场经济一敲就内乱，纵观70年来的财政和货币政策，仍然在『杀和内乱』之间哪痛医哪。即使伟人南巡力排众议挟巨擘上台，也只是敲水洗地续命而已。

而曹参能多达萧何？此后水位就越上涨越高，到今天货币盘子和当日已几乎不能同语。审判时刻再一来临了。

2017年11月17日，农业银行北京分行同业票据业务案，处罚1950万；11月30日，民生银行北京分行辖航天桥分行销售虚构理财产品案，处罚2750万；12月8日，广发银行惠州支行120亿萝卜章借贷大案，处罚7.22亿。监管层频密动作一浪高过一浪，令其各路银行妹喘吁吁香汗淋漓，而达到高潮的呻吟声堪称此起彼伏。来看一组数据。2017年银监会启动『三三四十』专项整治行动，在银行系统积极开展『三违背、三套利、四失当、十乱象』大检查，全年共计公安部门问题5.97万个，牵涉到金额17.65万亿元。

另据人民网1月8日报导，截至2017年12月29日，全年各级银监部门共计透露罚单2451张，合计罚款26.98亿元。好多好多的钱哦！ 2018年1月19日，四川银监局公安部门浦发银行成都支行违规发放贷款案，查办浦发银行成都支行向1493个空壳公司授信775亿元，交换条件涉及企业出资分担浦发银行成都支行不良贷款。

四川银监局依法对浦发银行成都支行罚款4.62亿元。这是2018年来的首张亿元级罚单，也是银监会有史以来班车的NO.3天价罚单。消息一出全国愤慨！要告诉，浦发银行那可是银行业界普遍认为的标杆级优等生，案发之前是当地股份制银行中的业务佼佼者，更加难得的是长年『零不当』，无案件事故再次发生，员工无不当记录，无欠息、无逾期、无垫款、无后三类不良贷款。

老鸟别嫌忘，小白非常简单理解下后三类不良贷款。根据央行制订的《贷款分类指导原则》，商业银行根据借款人的实际偿还能力展开贷款质量的五级分类，按照风险程度将贷款区分为五类：长时间、注目、次级、怀疑、损失，后三种为不良贷款。区分五类贷款的分析指标是『贷款损失率』，可以传达为：坏帐损失/各项贷款平均值余额。

长时间、注目、次级、怀疑、损失五类贷款对应的贷款损失率分别为0、5%、30%-50%、50%-75%、75%-100%。理解完了这些， 来看浦发银行成都支行这宗惊天大案。首先，企业从银行获得了贷款，但2012年后的企业经营状况那真为叫王小二过年，一年不如一年呵，不用说本金，就是银行利息也偿还债务不上啊。于是根据上述原则，企业贷款被银行评估为『注目类』 贷款从长时间降级到注目类，虽然还算不上是不良贷款，但早已有变为不良贷款的风险了，却是对照规则，银行可能会忍受5%的损失是不？5%还不打紧，但是如果再行往上升级，那就可能会变为30%-50%的次级贷款，就归属于不良贷款了。

银行(钱庄)自古以来至今最重视信誉，最怕扔看板，而掩饰不良贷款就沦为这个行当的本能，甚至是公开发表秘密。银行对下降一步就沦为不良贷款的『注目类贷款』寝食难安，怎么办呢？整容，把注目类整成长时间类就一了百了了。明确如何操作者呢？ A企业在浦发银行成都支行的贷款将要沦为注目类，这时银行请来B企业（1493个空壳公司），并购A企业的这部分注目类债务。与此同时，银行给B企业新的派发一笔贷款，B企业再行用这笔贷款偿还债务此前A企业不出银行的利息。

通过上述一番乾坤大终究，原本要逾期的贷款就摇身一变，沦为了长时间贷款。这种手法在业内有个术语叫作『承债式并购』，专门用作处置不良贷款。浦发银行成都支行通过向1493个空壳企业授信775亿元，用银行的新贷款偿还债务企业的旧利息，银行账面上的不良贷款消失了，而以求保持长年『零不当』的金字招牌。

用一句不过于合理的话叙述，就是通过『猪八戒撕开猪蹄』保持『驴粪球外面光』 浦发银行成都支行违规借贷案后年仅一周，另一宗等量齐观的银行大案接踵而至。1月27日，银监会网站公布消息，银监会专责协商涉及银监局依法查处了邮储银行甘肃武威文昌路分行违规票据案件，对牵涉到该案的12家银行业金融机构总计罚没2.95亿元。非常简单追溯到还原成下案件始末。

2016年12月末，邮储银行甘肃省支行在对武威文昌路分行展开核查时找到，吉林蛟河农商行出售该分行的财经资金届满，而账面上却并没吉林蛟河农商行出售财经的记录，于是辨别财经资金被侵吞，由此牵涉出有一个根本性违规票据案件。经查办，2016年3月到12月，邮储文昌路分行通过私刻公章、假造证照合约，办理了147张欺诈票据票据，再行并转票据给其他10家银行机构，涉嫌票据票面金额总计79亿元，然后再行用非法收买侵吞财经资金30亿元去空缺该行的资金漏洞。

和浦发银行成都支行违规借贷案异曲同工，都是银行内部为了确保业绩和利润的不实不道德，只不过后者手段更为大胆机智，竟然到了明目张胆私刻公章、假造证照合约的地步。谁还敢说中国缺乏原创？金融界的‘大胆创意’确实令人眼界大进叹为观止哇。但青山遮不住，却是东流去，一日东窗事发，那可就是身败名裂。

谈到这里，挂一段题外话。讨厌足球的朋友都告诉冠军教头瓜迪奥拉，他的球队反攻华丽极具观赏性，冠军获得手软，被嫉妒者嘲讽为『拧狗硕大』，意思是他接掌的球队本身就实力强大，即使在教练席上拧一条狗也能夺标。拧狗硕大当然是喷子们的白嘴污蔑，但『拧狗赚到』毕竟实实在在的客观存在，那就是中国银行业。

『即使将银行行长替换成小狗，银行也再不赚』说道这话的是国家统计局原总经济师兼任新闻发言人姚景源。他痛批银行暴利，称之为银行出了高速公路，坐地赚。忍俊不禁之余，看看并不是没道理。

还有什么行当比起中国银行业赚更容易呢？想来想去或许只有窑姐儿，但即使是伊们，最少还要为顺应客人晃动一下肢体谏。中国银行业就有躺着不一动、日进斗金的功夫。四大国行以致于就独占世界500强劲前几名，你真为以为他们的风险投资、经营管理能力匹敌高盛、摩根、瑞士、花旗……这些西方市场经济国家同行？拢，人家赚是靠在市场上摸爬滚打投资，赚到的是刀头嘴巴血的钱。

而国内的银行呢，只靠存贷款利差和业务量的乘积，就可以将80%的利润收益囊中。给他们建构如此得天独厚条件的当然是政策。众所周知， 中国拒绝接受回头西方几乎市场经济国家利率市场化的歪路邪路，而是国家管控利率。

国家规定利差，银行躺着赚，那躺在行长方位上的是什么生物还最重要不最重要呢？况且在存贷款利差之外，政策还获取了各种名目繁多的手续费，为银行业在主营业务收益之外辟财源。如此，『拧狗赚到』之说还过分吗？真是就是量身定做哇。问题在于，银行业赚如此只能，但利润增长速度却仍然下降。

2016年报数据表明，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行分别构建归母净利润2782亿、1839亿、1646亿、2315亿、672亿，分别同比快速增长0.4%、1.86%、-3.67%、1.45%和1.03%。净利润增长速度游走在1%低位，而中行竟然经常出现了净利润负增长。与此构成鲜明对比的是，银行业不良资产亲率却在飞速下跌。

根据IMF在2016年4月公布的《全球金融平稳报告》估计，2015年我国商业银行的公司贷款中潜在风险贷款的比例为15.5%，对应潜在风险贷款规模1.3万亿美元，合8.2万亿人民币。IMF更进一步假设这部分潜在风险贷款的损失率为60%，对应损失贷款规模7560亿美元，合4.9万亿人民币，相等于当年GDP的7%。

逻辑明晰没问题。IMF的这份估计结果获得了众多专业人士的接纳，并证实这就是中国银行业现实不良贷款的上限，并据此推论出有中国银行业的不良率最少高达15%-20%。

这与官方统计资料口径发布的不良贷款规模1.2744万亿和不良率1.67%觉得是大相径庭！ 返回上事例。不管浦发银行如何声嘶力竭地洗白自己，成都支行违规借贷案毕竟铁证如山不容反驳，如果不是感觉不良资产亲率过于过漂亮，又忘偷偷摸摸去找1493个空壳公司授信775亿元呢？如果再行查阅一下2016年浦发银行的年报，成都支行资产规模仅有为1177亿元，却凭空捏造出有775亿的授信，你还敢说自己的不当债务仅有为3%，有谁还不会傻傻坚信？更加遑论那个更为靓丽动人的1.67%呢，呵呵。利润增长速度就越跌到越多，不良资产就越扯越大，那银行还有什么理由之后借贷？还是前文谈到的浦发和邮储案例，如果不之后借贷，那经年累月的问题贷款如何遮住？ 问题在于，为赚储户利差而借贷，为掩饰不良资产而借贷，那么银行业为经济发展融资的意义又在哪里呢？一个失望而伤感的现实是，近些年来，中国每年可观的信贷规模，早已对经济快速增长没任何提振起到了。空口无凭，来看数据。

2017年12月13，IMF公布报告称之为，从2001年到2008年，中国的信贷与GDP之比是信贷每减少10%，GDP就不会适当减少2%。但是，从2010年到2015年，信贷增长速度仍在之后扩展，但是对经济快速增长的影响完全早已上升为0。换回个众说纷纭，中国当前的信贷早已无法承托经济的更进一步快速增长。

信贷投入与经济快速增长牵涉到，这个现实是如此荒谬、冰凉！追加信贷并没如高层期待的那样，为农业、工业制造业、服务业实体经济服务，而是流向热得发烫的楼市，或是靠独占资源、垄断市场宿主的陈旧国企，再行或是漠视民生、却热衷大做铁公基形象工程的地方政府融资平台，甚至只是在金融系统内部打滑套利。信贷反对的陈旧投资，构成了回报率极低甚至是负数的陈旧资产，而这些陈旧资产，甚至索性称作负债，最后演变了银行的不良资产，甚至必要沦为坏账。2008金融危机后，全球各种对立充份筹划，正在厚积薄发，最少本世纪20年代前看到完结的迹象。

美联储的加息和缩表一点点勒紧货币，美国政府的增税政策让全球产业趋之若鹜，中美金融战、贸易战日益白热化，周边地区热点持续烘烤让各路资本蠢蠢意欲逃亡……莺歌燕舞的太平盛世表象下，潜伏着波谲波涛汹涌的危机。金融是经济的血液和命脉，系统性金融风险不足以将几十年经济发展成果瞬间毁灭。银行风险是金融风险的核心，因为银行是完全所有债务的终极守夜人，只有城主寄居银行不出有问题，才能最大限度防止危机。高层洞看到了这一点，2017年来开始全力强化银行业监管、断裂泡沫，只为在大敌到来前尽可能减少自身弱点。

2018年开春之际，这场空前严苛、长久的金融监管风暴却没任何要泊一口气的意思，寒意依旧笼罩。1月25日，银监会开会2018年全国银行业监督管理工作会议，特别强调2018年要打好防止消弭金融风险攻坚战，使宏观杠杆率获得有效地掌控，金融结构适应性提升，金融服务实体经济能力明显增强，硬性约束制度建设全面强化，系统性风险获得有效地防控，并且明确提出了十项具体措施。1月28日，央行旗下《金融时报》倾听，防止金融风险要警钟长鸣，要列为监管部门和各类金融机构的日常议事日程。今后3年是防止消弭金融风险的重点时段，通过1至3年的阶段性任务分解成或管理乱象计划，最后构建防止消弭根本性风险的目标。

2月1日，中纪委派驻央行纪检组组组长徐加爱称，当前金融领域经常出现一些根本性风险隐患，比如金融监管中的『猫鼠一家』、经常出现大量『无照驾驶』以及众多非法集资等金融乱象，给民众带给重大损失。央行掌控着货币政策的制订权、金融政策的综合协商权、金融外交的谈判权和向中央、国务院的建议权，如果掺入着私心杂念，就决不是『小偷小摸』的问题，而是『挽回国本』的根本性问题。如此密集的重拳之下，各路幺蛾子争相原形毕露。银监会2月2日通报，陕西、河南银监局依法查处下辖内银行业金融机构质押贷款案件。

在该案中，外部不法人员以纯度严重不足的非标准黄金做到质押物，索取19家银行业金融机构190亿元贷款。圈内人士都明白，黄金质押贷款是银行的一项传统业务，但该案却只能暴露出了一项痼疾，银行贷款债前调查、贷款审查、贷后检查『三坎』几乎形同虚设，押品管理过热。如此小儿科行径，瞬间让金融小白智商爆表。

时下春寒料峭，但金融监管的严冬才刚刚开始，极为深寒中可以意识到雪崩仍将持续。而瓦解了金融服务实体经济的显然，雪崩中任何一片雪花都不无辜，都不有一点同情。

竟然雪崩远比更加激烈些吧。资料来源：互联网，观研天下ZTT整理 深秋留恋盛夏而一拖再拖，严冬为赶节气不能加快脚步，四时更迭从来不为任何人的意志折腰，说了算的只有自然规律。

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